- Coupez l'eau, puis l'électricité si nécessaire, avant toute autre chose.
- Photographiez tout avant d'éponger : sans preuve, pas d'indemnisation.
- Déclarez à votre assureur sous 5 jours ouvrés, même si la responsabilité n'est pas établie.
- Un constat amiable dégât des eaux se remplit à deux dès qu'un voisin est impliqué.
- L'assurance couvre les dommages, pas la réparation de la canalisation en cause.
Les gestes des premières minutes
L'objectif est d'arrêter l'arrivée d'eau et de sécuriser les personnes, dans cet ordre.
- Coupez l'arrivée d'eauRobinet d'arrêt général du logement. Si l'eau vient de l'étage au-dessus, prévenez immédiatement le voisin et, à défaut de réponse, le syndic ou le gardien.
- Coupez l'électricité si l'eau s'en approcheDisjoncteur de la zone concernée. Ne touchez aucun appareil électrique en ayant les pieds dans l'eau.
- Photographiez avant de nettoyerVue d'ensemble de la pièce, gros plan sur l'origine, photo de chaque bien endommagé. Filmez si possible. Ces images sont la base de votre indemnisation.
- Protégez ce qui peut l'êtreSurélevez les meubles, sortez les documents, tapis et appareils électroniques. Limiter l'aggravation est une obligation contractuelle vis-à-vis de l'assureur.
- Faites intervenir un professionnelConservez impérativement la facture et le rapport d'intervention : ils identifient l'origine du sinistre, donc le responsable.
Identifier l'origine, donc le responsable
Toute la procédure d'assurance repose sur un point : d'où vient l'eau. C'est le rapport du plombier qui l'établit.
| Origine | Qui prend en charge la réparation |
|---|---|
| Joint, robinet, flexible dans votre logement | Locataire (entretien courant) |
| Canalisation privative vétuste | Propriétaire du logement |
| Colonne ou canalisation commune | Syndic (parties communes) |
| Appareil du voisin (lave-linge, ballon) | Assurance du voisin |
| Infiltration par la toiture ou la façade | Copropriété |
Cette répartition concerne la réparation de la cause. Les dommages subis (peintures, parquet, mobilier) relèvent quant à eux de l'assurance habitation, quelle que soit l'origine.
Déclarer le sinistre : délais et pièces
Le délai légal est de 5 jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre. Déclarez même si vous ignorez encore l'origine ou le responsable : un dossier ouvert peut toujours être complété.
- Par téléphone, sur l'espace client ou par lettre recommandée selon votre assureur.
- Joignez : les photos, la liste détaillée des biens endommagés avec leur valeur, les factures d'achat si vous les avez.
- Ajoutez la facture du plombier et son rapport d'intervention, qui identifie la cause.
- Si un voisin est concerné, joignez le constat amiable dégât des eaux rempli et signé par les deux parties.
- Ne jetez rien avant le passage éventuel de l'expert : les biens détruits sont des preuves.
Ne faites pas réaliser les travaux de remise en état avant l'accord de l'assureur, sauf urgence justifiée. Vous risqueriez de ne pas être remboursé.
Le constat amiable dégât des eaux
Dès qu'un tiers est impliqué (voisin du dessus, du dessous, copropriété), ce document remplace les échanges interminables entre assureurs.
- Il se remplit à deux, chaque partie conservant un exemplaire pour son propre assureur.
- Il précise la date, l'origine présumée, la nature des dommages de chaque côté et les coordonnées des deux assurances.
- Le formulaire est fourni par votre assureur ou téléchargeable sur son site.
- Signer un constat n'est pas reconnaître sa responsabilité : c'est décrire des faits.
- Si le voisin refuse de le remplir, déclarez seul en mentionnant son refus et ses coordonnées.
La convention IRSI : qui gère le dossier
Depuis 2018, la convention IRSI organise le traitement des dégâts des eaux entre assureurs pour accélérer l'indemnisation.
- Sinistres jusqu'à 1 600 € HT : c'est l'assureur de l'occupant du logement sinistré qui gère et indemnise, sans recherche de responsabilité.
- Entre 1 600 et 5 000 € HT : un expert unique est désigné, missionné par l'assureur gestionnaire.
- Au-delà de 5 000 € HT : le droit commun s'applique, avec recherche de responsabilité et éventuellement expertise contradictoire.
- La recherche de fuite est prise en charge dans le cadre de la convention, y compris quand elle nécessite des travaux destructifs.
Concrètement, pour la majorité des sinistres domestiques, vous n'avez qu'un seul interlocuteur : votre propre assureur. Inutile de vous battre avec celui du voisin.
Après l'indemnisation : sécher avant de refaire
L'erreur la plus fréquente et la plus coûteuse est de repeindre trop vite.
Un mur ou une chape gorgée d'eau met plusieurs semaines à sécher. Refaire les peintures sur un support humide garantit des cloques, des moisissures et des travaux à recommencer, cette fois à vos frais.
- Ventilez largement et quotidiennement, y compris en hiver.
- Utilisez un déshumidificateur : certains assureurs en prennent la location en charge.
- Faites mesurer le taux d'humidité du support avant de refaire les finitions.
- Comptez 3 à 6 semaines de séchage pour une cloison, davantage pour une dalle béton.
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Questions fréquentes
Quel est le délai pour déclarer un dégât des eaux ?
5 jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre. Déclarez même si l'origine ou le responsable n'est pas encore identifié : le dossier peut être complété ensuite. Passé ce délai, l'assureur peut refuser la prise en charge s'il démontre un préjudice lié au retard.
Qui paie : moi, mon voisin ou le syndic ?
Les dommages que vous subissez sont indemnisés par votre propre assurance habitation, quelle que soit l'origine. La réparation de la cause, elle, incombe au responsable : locataire pour l'entretien courant, propriétaire pour la vétusté, syndic pour les parties communes, assurance du voisin si l'appareil vient de chez lui.
La recherche de fuite est-elle prise en charge ?
Oui, la convention IRSI prévoit sa prise en charge, y compris lorsqu'elle nécessite des travaux destructifs (sondages, démolition partielle) et la remise en état qui suit. Vérifiez toutefois le plafond et la franchise de votre contrat.
Faut-il un constat amiable si le voisin est impliqué ?
Oui, c'est fortement recommandé : il accélère considérablement le traitement du dossier. Chaque partie en conserve un exemplaire pour son assureur. Le signer ne revient pas à reconnaître sa responsabilité, seulement à décrire les faits constatés.
Puis-je commencer les travaux avant le passage de l'expert ?
Non, sauf mesures d'urgence pour empêcher l'aggravation (bâcher, éponger, couper l'eau). Conservez tous les justificatifs et les biens endommagés jusqu'à l'accord de l'assureur, sous peine de ne pas être indemnisé.
Mon assurance couvre-t-elle la réparation de la canalisation ?
En général non. Le contrat habitation couvre les conséquences du dégât des eaux (revêtements, mobilier, dommages aux tiers) mais pas la réparation de la canalisation défectueuse elle-même, sauf garantie spécifique souscrite en option.